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中小微企业产品授信额度管理
更新时间：2025-5-9 17:32:17 作者：爱短链
编者按：如何设计产品信用额度，以便合理管理？本文作者从配额开始，为我们做了详细的解释。
此外，通过列出三个配额管理业务的场景设计，帮助我们更好地了解中小企业的产品信用配额管理流程。
确认销售订单后，中小微企业(以下简称企业)先发货，客户一段时间后付款，导致企业资金被占用。
企业购买原材料或货物时，应先向供应商预付定金，企业收到原材料一段时间后再生产或分销，导致企业缺乏营运资金。
为解决资金短缺，企业向金融机构申请贷款。
企业向金融机构提供与客户的订单、合同、经营状况等信息，希望获得资金，支持日常经营或扩大业务规模。
金融机构为企业选择合适的贷款产品，并核实企业的产品信用额度（以下简称信用额度）。
企业在批准的金额下申请贷款，经金融机构批准后向企业发放贷款。
一、什么额度？ 本文定义为企业的信用额度，是金融机构评估的企业当前的还款能力，将当前的还款能力量化为可借给企业的最高贷款本金限额。
企业经营的可持续性证实了企业的还款能力。
企业经营的可持续性体现在销售规模在正常范围内，销售收入可以实现货币回报，产品符合法律法规和市场需求，实际利润率为正或正，企业仍有偿债能力。
企业经营可持续性明显，说明企业经营发展良性稳定，还款能力强。
企业经营可持续性减弱，即存在经营可持续性风险，还款能力不足，导致企业信用违约风险。
金融机构对配额的管理本质上是动态的，是对企业经营可持续性的跟踪监控，动态判断企业的还款能力，从而决定增加/减少或冻结企业批准的最高贷款本金限额。
因此，金融机构需要从企业申请贷款到发放贷款，发放贷款后，全过程进行额度管理。
配额管理是金融机构对配额和配额状态的管理。
配额管理是指金融机构在评估企业经营可持续性（可拆分为经营、财务状况、营业收入等指标）后，对现有配额进行改进和减少的决定。
金融机构监控企业（包括其订单的付款负责人）的经营、财务状况和营业收入现金流。
如果发现代表营业收入现金流的指标明显低于获得金额的指标，则需要减少当前金额。
如果代表销售状况的指标明显改善，金融机构可以主动了解业务措施的变化和新的业务投资意向，是否需要资金支持来满足业务发展，然后增加当前配额，并安排企业的后续使用配额。
金融机构在了解经营情况后，还可以主动提出增加额度的需求，决定是否批准更高的额度。
限额状态管理是指金融机构在评估企业贷款履约能力风险预警后，决定冻结解冻现有限额。
如果企业存在业务收入现金流问题、企业产品/服务市场需求下降、未按合同还款、主营业务经营环境、企业质量发生重大变化等风险事件，经综合评估后冻结企业金额。
在限额有效期内，上述风险事件的影响终止或根本改善，企业限额冻结，即解冻。
金融机构对企业进行配额管理，从企业申请贷款到发放贷款，对企业经营可持续性、贷款绩效能力的全过程进行了解和监控，监控企业经营可持续性的明显改善，对于生产规模不断扩大的企业，通过调整配额，给予企业资金支持，从而增加金融机构的利润。
同时，监控企业的重大不利变化，及时减少或冻结金额，避免贷款损失。
二、产品设计这样做 围绕配额管理业务的三个场景设计配额管理模块，这三个场景是： 金融机构决定企业申请增加额度； 金融机构主动决策：增加或减少金额； 金融机构主动决策:冻结解冻现有额度(信用额度、敞口额度)。
三个场景分别涉及金额（①、②）、额度状态（③）因此，额度管理模块被设计后台配额变更（配额变更）和配额冻结解冻两个子功能的集合。
限额变更是指限额金额和限额到期日的变更。
工单要素包括信用准入材料（以下简称材料）、原限额、申请限额和原限额到期日。
具体工单任务如下： 设计金额变更列表作为变更申请工单的载体。
工单的生成由企业在客户端触发并上传材料，后台在变更列表中显示；或金融机构主动发起变更工单并上传材料，并在变更列表中显示。
变更申请单包括变更申请信息、决策结果页和材料页。
根据信用准入材料的类型，设计不同的材料子页，如图像和文本。
材料验真将在后台自动或肉眼定性，并显示验真结果。
设计决策结果显示页面，后台结合第三方信用信息综合决策确认材料，显示决策后的结果。
后台主动将决策结果通知客户端，供客户端显示（其中客户端和企业运营的监控结果不在本文的后台设计范围内）。
边界限制的设计是，在发起工单时，不允许占用原额度支付贷款。
工单完成后，如果新额度和到期日已经核实，新额度支付贷款将在新额度下占用。
1. 场景1 企业经营者在客户端配额列表中找到需要变更的特殊配额，点击启动变更，跳转提交信息页面，填写信息，上传准入材料，检查相关协议，点击下一步，提交给审查员，审查员批准后，客户将变更申请指令发送到后台。
收到后台指令后，机器模型自动决策后，如自动拒绝，如第一行所示，将显示在后台配额管理列表中。
如果模型通过，进行人工干预审核，如2行所示： 点击配额变更，输入配额信息-配额变更子页签，查看模型决策结果，输入配额变更元素，然后点击审批意见子页签，输入待审批人； 点击【提交】按钮，根据审批流程将申请工单变更为下一批准人，如第三行所示，直至新批准额度完成，客户端到期日的【额度列表】和后台的【额度管理列表】刷新。
2. 场景2 在后台的【额度管理列表】中，手动找到需要调整配额的企业专项配额信息，点击配额变更，如第四行、第五行所示： 进入配额信息-配额基本信息页面签名，点击离线调整信息页面签名和客户材料页面签名，分别上传材料，进入配额变更页面签名，填写相关要素，进入审批意见。
此时，选择待审批人作为系统决策，点击提交按钮。
如果模型通过，工单将手动分发给下一阶段的待审批人，直到审批完成。
新额度、到期日客户端【额度列表】、后台【额度管理列表】刷新。
限额冻结解冻是指通过操作冻结指令将限额的正常状态变为冻结状态，通过操作解冻指令将限额的冻结状态变为正常状态。
以冻结/解冻工单为任务的流通对象，包括当前企业经营和偿还贷款的监测结果、信用额度、敞口额度、业务类型(冻结、解冻)、冻结/解冻日期。
具体工单任务如下: 使用限额变更列表作为冻结/解冻工单的载体。
冻结/解冻由金融机构主动编辑发起。
结合第三方信用信息和企业信用资产分类，设计冻结/解冻工单，展示上述工单要素等综合决策结果。
边界限制设计，企业限额冻结后，金融机构不接受冻结限额（含金融机构其他产品）发起的金额申请和信用申请；企业不能在信用额度下支付贷款。
3. 场景3 1）冻结 在后台的配额管理列表中，手动找到企业需要改变配额状态的特殊配额信息，点击冻结，如第1~5行所示，输入配额信息冻结解冻页面，查看模型决策结果，调整类型输入冻结信用配额。
然后点击审批意见】子页签字，输入待审批人，点击【提交】按钮，根据审批流程将申请工单变更为下一个审批人，如第三行所示，直至审批完成，客户端不显示金额冻结，后台【金额管理列表】刷新。
如果机器模型每天监控企业，如果触及零容忍规则，企业的特殊配额将自动冻结，并在后台显示配额管理列表-模型冻结，如第六行所示。
如果触及预警规则，则显示在后台限额管理列表-限额冻结提醒，手动判断是否冻结。
2）解冻 在后台的【额度管理列表】中，手动找到需要改变配额状态的企业专项配额信息，点击解冻，如第6~7行所示: 进入限额信息冻结解冻页面，查看模型决策结果，调整类型输入解冻信用额度，然后点击审批意见页面，输入审批人，点击提交按钮，根据审批流向下一个审批人，如第三行，直至审批完成，客户不显示限额解冻状态，背景限额管理列表更新。
如果机器模型每天监控企业，如果监控企业各项指标改进，则在后台显示配额管理列表-配额解冻提醒，手动判断是否解冻。
未来的配额管理将逐步过渡到模型自动决策的冻结和解冻，以增加或减少配额，以及模型自动决策配额的状态。
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此外，通过列出三个配额管理业务的场景设计，帮助我们更好地了解中小企业的产品信用配额管理流程。
确认销售订单后，中小微企业(以下简称企业)先发货，客户一段时间后付款，导致企业资金被占用。
企业购买原材料或货物时，应先向供应商预付定金，企业收到原材料一段时间后再生产或分销，导致企业缺乏营运资金。
为解决资金短缺，企业向金融机构申请贷款。
企业向金融机构提供与客户的订单、合同、经营状况等信息，希望获得资金，支持日常经营或扩大业务规模。
金融机构为企业选择合适的贷款产品，并核实企业的产品信用额度（以下简称信用额度）。
企业在批准的金额下申请贷款，经金融机构批准后向企业发放贷款。
一、什么额度？ 本文定义为企业的信用额度，是金融机构评估的企业当前的还款能力，将当前的还款能力量化为可借给企业的最高贷款本金限额。
企业经营的可持续性证实了企业的还款能力。
企业经营的可持续性体现在销售规模在正常范围内，销售收入可以实现货币回报，产品符合法律法规和市场需求，实际利润率为正或正，企业仍有偿债能力。
企业经营可持续性明显，说明企业经营发展良性稳定，还款能力强。
企业经营可持续性减弱，即存在经营可持续性风险，还款能力不足，导致企业信用违约风险。
金融机构对配额的管理本质上是动态的，是对企业经营可持续性的跟踪监控，动态判断企业的还款能力，从而决定增加/减少或冻结企业批准的最高贷款本金限额。
因此，金融机构需要从企业申请贷款到发放贷款，发放贷款后，全过程进行额度管理。
配额管理是金融机构对配额和配额状态的管理。
配额管理是指金融机构在评估企业经营可持续性（可拆分为经营、财务状况、营业收入等指标）后，对现有配额进行改进和减少的决定。
金融机构监控企业（包括其订单的付款负责人）的经营、财务状况和营业收入现金流。
如果发现代表营业收入现金流的指标明显低于获得金额的指标，则需要减少当前金额。
如果代表销售状况的指标明显改善，金融机构可以主动了解业务措施的变化和新的业务投资意向，是否需要资金支持来满足业务发展，然后增加当前配额，并安排企业的后续使用配额。
金融机构在了解经营情况后，还可以主动提出增加额度的需求，决定是否批准更高的额度。
限额状态管理是指金融机构在评估企业贷款履约能力风险预警后，决定冻结解冻现有限额。
如果企业存在业务收入现金流问题、企业产品/服务市场需求下降、未按合同还款、主营业务经营环境、企业质量发生重大变化等风险事件，经综合评估后冻结企业金额。
在限额有效期内，上述风险事件的影响终止或根本改善，企业限额冻结，即解冻。
金融机构对企业进行配额管理，从企业申请贷款到发放贷款，对企业经营可持续性、贷款绩效能力的全过程进行了解和监控，监控企业经营可持续性的明显改善，对于生产规模不断扩大的企业，通过调整配额，给予企业资金支持，从而增加金融机构的利润。
同时，监控企业的重大不利变化，及时减少或冻结金额，避免贷款损失。
二、产品设计这样做 围绕配额管理业务的三个场景设计配额管理模块，这三个场景是： 金融机构决定企业申请增加额度； 金融机构主动决策：增加或减少金额； 金融机构主动决策:冻结解冻现有额度(信用额度、敞口额度)。
三个场景分别涉及金额（①、②）、额度状态（③）因此，额度管理模块被设计后台配额变更（配额变更）和配额冻结解冻两个子功能的集合。
限额变更是指限额金额和限额到期日的变更。
工单要素包括信用准入材料（以下简称材料）、原限额、申请限额和原限额到期日。
具体工单任务如下： 设计金额变更列表作为变更申请工单的载体。
工单的生成由企业在客户端触发并上传材料，后台在变更列表中显示；或金融机构主动发起变更工单并上传材料，并在变更列表中显示。
变更申请单包括变更申请信息、决策结果页和材料页。
根据信用准入材料的类型，设计不同的材料子页，如图像和文本。
材料验真将在后台自动或肉眼定性，并显示验真结果。
设计决策结果显示页面，后台结合第三方信用信息综合决策确认材料，显示决策后的结果。
后台主动将决策结果通知客户端，供客户端显示（其中客户端和企业运营的监控结果不在本文的后台设计范围内）。
边界限制的设计是，在发起工单时，不允许占用原额度支付贷款。
工单完成后，如果新额度和到期日已经核实，新额度支付贷款将在新额度下占用。
1. 场景1 企业经营者在客户端配额列表中找到需要变更的特殊配额，点击启动变更，跳转提交信息页面，填写信息，上传准入材料，检查相关协议，点击下一步，提交给审查员，审查员批准后，客户将变更申请指令发送到后台。
收到后台指令后，机器模型自动决策后，如自动拒绝，如第一行所示，将显示在后台配额管理列表中。
如果模型通过，进行人工干预审核，如2行所示： 点击配额变更，输入配额信息-配额变更子页签，查看模型决策结果，输入配额变更元素，然后点击审批意见子页签，输入待审批人； 点击【提交】按钮，根据审批流程将申请工单变更为下一批准人，如第三行所示，直至新批准额度完成，客户端到期日的【额度列表】和后台的【额度管理列表】刷新。
2. 场景2 在后台的【额度管理列表】中，手动找到需要调整配额的企业专项配额信息，点击配额变更，如第四行、第五行所示： 进入配额信息-配额基本信息页面签名，点击离线调整信息页面签名和客户材料页面签名，分别上传材料，进入配额变更页面签名，填写相关要素，进入审批意见。
此时，选择待审批人作为系统决策，点击提交按钮。
如果模型通过，工单将手动分发给下一阶段的待审批人，直到审批完成。
新额度、到期日客户端【额度列表】、后台【额度管理列表】刷新。
限额冻结解冻是指通过操作冻结指令将限额的正常状态变为冻结状态，通过操作解冻指令将限额的冻结状态变为正常状态。
以冻结/解冻工单为任务的流通对象，包括当前企业经营和偿还贷款的监测结果、信用额度、敞口额度、业务类型(冻结、解冻)、冻结/解冻日期。
具体工单任务如下: 使用限额变更列表作为冻结/解冻工单的载体。
冻结/解冻由金融机构主动编辑发起。
结合第三方信用信息和企业信用资产分类，设计冻结/解冻工单，展示上述工单要素等综合决策结果。
边界限制设计，企业限额冻结后，金融机构不接受冻结限额（含金融机构其他产品）发起的金额申请和信用申请；企业不能在信用额度下支付贷款。
3. 场景3 1）冻结 在后台的配额管理列表中，手动找到企业需要改变配额状态的特殊配额信息，点击冻结，如第1~5行所示，输入配额信息冻结解冻页面，查看模型决策结果，调整类型输入冻结信用配额。
然后点击审批意见】子页签字，输入待审批人，点击【提交】按钮，根据审批流程将申请工单变更为下一个审批人，如第三行所示，直至审批完成，客户端不显示金额冻结，后台【金额管理列表】刷新。
如果机器模型每天监控企业，如果触及零容忍规则，企业的特殊配额将自动冻结，并在后台显示配额管理列表-模型冻结，如第六行所示。
如果触及预警规则，则显示在后台限额管理列表-限额冻结提醒，手动判断是否冻结。
2）解冻 在后台的【额度管理列表】中，手动找到需要改变配额状态的企业专项配额信息，点击解冻，如第6~7行所示: 进入限额信息冻结解冻页面，查看模型决策结果，调整类型输入解冻信用额度，然后点击审批意见页面，输入审批人，点击提交按钮，根据审批流向下一个审批人，如第三行，直至审批完成，客户不显示限额解冻状态，背景限额管理列表更新。
如果机器模型每天监控企业，如果监控企业各项指标改进，则在后台显示配额管理列表-配额解冻提醒，手动判断是否解冻。
未来的配额管理将逐步过渡到模型自动决策的冻结和解冻，以增加或减少配额，以及模型自动决策配额的状态。
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