本文作者主要从狭义上讲解支付产品系统，不涉及清算核心、会计核心、账户核心，适合刚进入该行业的学生。


我做支付产品已经有一段时间了。


通常，人们总是问我关于支付的问题。


我以前整理过支付系统的相关内容供内部共享，但不一定适用于外部。


今天，文思泉涌，写作练习，也希望与更多的人交流学习！ 说到支付系统，我们首先需要知道他的使命是什么。


简单来说，就是为各种业务场景提供支付能力。


如果我们想服务很多业务方，支付系统设计的前提是要有模块化、建立化的公共服务，这通常被称为基本服务，以支持更多的业务方。


这样可以实现可复制、可配置的业务支持。


基于这个层次，我们通常把支付系统作为中间平台的一部分。


说到支付，首先要明确信息流和资金流的概念。


信息流：指完整的交易流信息，包括交易、支付、结算指令等信息流。


资本流动：指交易资金的流动，包括储蓄卡余额、信用卡信用额度、钱包余额等。


基于以上概念，我们开始进入主题： 一、支付系统架构(信息流水平) 1. 应用层 指在各种支付场景中使用我们服务的对象（业务方），包括：在线购物、提交订单、晚饭后付款、购买金融产品、充值。


2. 服务层 主要是指当每个业务方需要我们提供支付能力时，我们可以提供的功能服务，如收银台服务和一些包装接口服务。


在收银台服务中，我们可以提供银行卡快速支付、信用卡支付、网上银行支付、支付宝、微信等各种支付方式。


在接口服务中，我们主要提供扣款、付款款、付款(提现)、退款和分账服务。


3. 基础层 主要指支付路由和渠道网关。


支付路由，即通过某种模型或规则选择渠道，帮助您选择最佳渠道(如成功率高、成本低)。


根据不同阶段和公司的业务情况，支付路由的复杂性不同。


目前，主要有人工路由和自动路由（系统根据规则选择自动路由）。


在筛选出相应的渠道后，我们需要向相应的网关要求。


相应的流程动作由渠道执行。


从目前的情况来看，大多数支付公司需要通过银联/网络通过与银行的连接进行清算。


4. 支撑层 主要指监控预警、异常处理(重试、补偿任务)、数据市场等支持整个支付系统的服务。


二、支付渠道 从以上内容可以看出，我们依靠支付渠道向各业务方提供支付能力。


让我们谈谈支付渠道。


1. 渠道对接模式 (1)直接连接模式 在2018年6月30日之前，许多支付公司直接连接银行模式，由各支付公司与银行合作，银行向支付公司开放界面。


每个支付公司都有自己的能力，看看谁接受足够的银行，足够高，足够便宜。


各支付公司的能力体现在支持银行数量多、金额高、价格低。


(2)网络模式/银联模式 2018年6月30日以后，由于新规出台，支付公司和银行之间需要连接网络/银联，作为清算机构连接支付公司和银行。


在这种情况下，扣除能力主要取决于银联/网联推出的扣除产品。


此时，各支付公司的能力相似（支持银行数量、限额和费率），我们不需要接收太多渠道； 2. 渠道产品 （1）代扣 这通常被称为裸扣。


我们可以调用支付公司的代扣接口，无需用户验证短信验证码即可完成扣款。


由于断裂直接连接，市场上裸扣接口越来越少，市场上的扣基本上是包装的。


主要通过： 直接接口包装未断裂； 银联提供的无卡支付等产品包装； 撞库获得协议支付的协议号包装。


PS：目前主要是四要素扣除，但部分扣除渠道为二要素（身份证、卡号）、三要素扣除（姓名、身份证、卡号），支付能力可能不同，二、三要素成功率较高。


(2)快速支付 与代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代扣代 签订合同：指银行预留的手机号码发送验证码，用户回填验证码，签订合同后生成唯一的协议号码（银行卡号码、支付公司、发卡银行三方）。


付款：通过协议号，无需短检即可扣款。


很多时候，我们称网联协议支付和银联首次验短的产品为快速支付。


在此基础上，许多支付公司包装了一些支付产品，如每次支付都需要短信验证的认证支付。


第一次需要发送短信，但支付公司发送虚假协议支付、虚假快速支付等。


3. 渠道服务 除了刚才提到的支付服务外，这里主要提到的是扣款服务，我们的第三方支付渠道也可以提供其他服务，如： 支付服务，即支付，可与银联支付、中国人民银行大小系统等对接。


退款服务，原路退款或支付。


分账服务，实现不同商户号或不同账户的支付。


鉴权服务包括实名认证、二、三、四要素鉴权。


三、支付路由逻辑 我们刚才提到了两种支付路由的方式。


第一个太简单了，我们忽略了。


现在我们主要来谈谈自动路由(规则路由)。


既然是规则路由，我们就可以知道路由模型是按照路由规则建造的。


我们可以通过两种规则来实现：一是过滤规则，过滤不可用和不可用的规则；二是排序规则，筛选出更好更好的渠道。


根据支付要素执行规则，支付要素是什么？ 1）卡信息 包括:银行卡属于银行、信用卡类型(借记卡、信用卡)、信用卡属性(共) 2）限额 包括:单日限额、单月限额 3）费率 包括：固定费率（X元/笔，0.2%*金额)，阶梯费率(小于1000元) 2元/笔，2000元以上0.2%*金额等等。


4)业务要素(主体、业务类型等) 不同的业务挂在不同的主体上，需要开不同的商户号，配置渠道也不同，需要通过主体号来区分。


不同的业务类型，不同的选择渠道，如：退款、支付、分账。


5)操作规则(优先级、特殊判断处理) 这主要是调整成功率、特殊错误信息等操作规则。


嗯，基于支付系统的基本内容已经基本完成。


如果有问题，可以留言纠正，互相学习。


特别说明：本网站的主要目的是收集与互联网运营相关的干货知识，为运营伙伴提供便利。


本网站收集的公共内容来自互联网或用户的贡献，这并不意味着本网站同意其观点，也不对网站内容的真实性负责。


如有侵权行为，请联系网站管理员删除，。