支付系统：浅谈支付公司的扣款功能

笔者从自己的工作经历出发，简单梳理了支付公司的扣款功能设计，与大家分享。


一、支付公司的实现原则 1. 直连模式 在2018 年6 月30 几天前，大多数支付公司都是直接连接银行的模式。


各支付公司与银行协商合作，银行向支付公司开放扣款接口，具体费率和金额由支付公司和银行约定。


因此，在直接连接模式下，支付公司的质量参差不齐，主要有以下三个方面： 支持银行的数量不同； 同一家银行，不同支付公司的金额不同； 每家支付公司的费率不同； 大型支付公司在与银行谈判时具有较高的议价能力，或与银行战略合作，可获得特殊渠道。


在直接连接模式下，作为支付公司的商家，商家一般会接入多家支付公司，选择质量和成本最好的支付公司。


2. 网联模式 2018 年6 月30 日后，各支付公司逐渐断开连接银联/网联。


银联/网联作为清算组织，负责与发卡行对接。


支付公司通过银联/网联要求扣款。


在这种模式下，扣款能力主要取决于银联/网联推出的扣款产品，各支付公司差别不大(包括额度、费率等)。


因此，在网络模式下，作为商家，只需选择两三家系统质量和运营服务质量较好的支付公司即可。


二、代扣 又称裸扣，调用支付公司的代扣接口，无需用户短信验证码或支付密码即可扣除四个要素。


裸扣在直接连接模式中非常常见。


随着断开连接网络的不断推广，市场上裸扣接口非常少。


代扣分为四要素代扣、三要素代扣、二要素代扣。


二要素代扣，很早就出现了，因为风险大，支付公司一般不放。


三要素代扣可以避免银行预留手机号码变更导致的扣款失败，提高代扣成功率。


四要素代扣，是比较常见的产品。


市场上仍有代扣产品，主要包装方式如下： 有些直接接口还没有断开； 银联提供了一些可以继续代扣的产品； 支付公司通过撞仓内部协议号包装； 裸代扣应该在人们越来越重视资金安全的趋势下慢慢消亡。


三、快速支付 支付宝首先提出了快速支付的概念，一般是指用户先签订合同，然后每次付款都不需要发送验证码。


签订合同：发卡行将短信验证码发送给用户，用户正确回填验证码，生成协议号。


银行卡号 支付公司 发卡银行，确定唯一的协议号。


比如一张卡号是通过支付宝和微信签的，是两个协议号。


银行将协议号分配给每个支付公司； 支付：每次付款后，按协议号扣除。


近年来，随着支付行业的快速发展，关于快速支付的术语很多，但原则也差不多。


四、支付路由要素 当多家支付公司被扣除时，通常需要路由系统来决定哪家支付公司。


决策要素通常如下： 五、结算时效 商户要求支付公司扣除，一般资金结算到支付公司开立的商户基本账户。


由于银联/网联与支付公司的结算时效一般不是实时结算，通常是分批结算或T 1 结算等。


因此，在正常情况下，支付公司是T 1 将资金结算到商户账户；在少数情况下，商户可以与支付公司协商垫款，将结算时效改为D 1、D0 结算。


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