本文从什么是现金贷款入手，梳理了现金贷款的概念、模式和产品流程，并对现金贷款的经营发展和遇到的问题发表了自己的看法，与大家分享。


在接触了一段时间的现金贷款后，我总是有写作的冲动。


虽然我看到每个人都有很多关于这个内容，但我还是忍不住想把这段时间get分享经验。


在满足个人小虚荣心的同时，希望对即将进入这个行业或者想了解这个领域的朋友有所帮助。


如果分享不当，请纠正。


一、了解现金贷款 1. 背景及发展 现金贷款是指直接向借款人提供现金的贷款形式，其特点是无场景支持、无指定用途、无客户群体限制、无抵押。


金融业一般将现金贷款归类为消费金融。


2007年从国内市场开始P2P直到2015年，e融宝因涉嫌非法自融而被调查。


之后，大量的P2P在线贷款平台和风险投资者已转向现金贷款市场，2016年也被公认为现金贷款爆发的第一年。


2017年以后，随着监管机构提高贷款资格，限制在线小额贷款许可证的发放，该行业进入了监管时代。


2. 现金贷款参与者 主要有监管机构、现金贷款平台、资金方和第三方公司： 通过制度的建立和完善，监管机构包括银行、银监会、工业和信息化部、金融协会等； 现金贷款平台是开展现金贷款业务的主体，包括银行、消费金融公司、小额贷款公司或互联网公司。


这里有金融许可证。


目前，国家正在收紧许可证的发放； 资金方可以是现金贷款平台的自有资金，也可以是外部消费公司、银行等机构； 第三方公司包括提供流量获取客户的营销公司、提供数据和风险控制输出的大数据或信用调查公司、提供第三方支付服务的支付平台、提供贷款后催收的催收公司、提供完整软件解决方案的软件开发公司。


3. 目标用户 目标用户是有短期资本需求的客户。


一些客户迫切需要资金，但融资渠道非常有限，愿意支付高利息；一些客户对价格不敏感，部分欠款余额，需要资金周转。


目标用户的主要肖像是年龄在20~39之间，主要从事公司员工、工人、个人等职业，大专以下学历，收入在2000~6000元之间。


贷款主要用于资本周转、急需生活和购物。


主要来自北京、深圳、广州、上海等一线城市。


4. 盈利方式 现金贷款具有利润高、风险高的特点。


就贷款业务模式而言，高利润是由于产品小、短、高利率的特点。


产品周期通常在7~30天内，贷款金额从500元到5000元不等，收入约为35%。


也就是说，如果用户在7天内全部还款，你的毛利润是35万。


坏账在实际操作中是不可避免的，但只要坏账率控制在一定范围内，整体收益仍然相当可观。


当然，在从贷款到收款的过程中，客户获取、数据服务、支付服务和逾期催收都需要一定的成本。


但控制每个链接可以节省大量成本。


高风险是指在高成本的前提下，高利率已经违反了规定。


这些费用只是以不同的形式合规，如将这些费用转移到保险和股权产品。


然而，监管机构对这一领域的控制越来越严格，因此这一领域的风险越来越高。


如果媒体报道曝光，事情会更严重。


网上有很多相关报道，这里就不讨论了。


二、产品流程与运营 1. 流程说明 1）授信申请 用户通过APP申请贷款。


申请贷款前，需要审核。


申请授信时，需要确认身份证信息(实名认证)，填写手机联系人、授权手机运营商信息、认证活体认证、淘宝、JD.COM信息等个人相关信息。


银行卡签约成功后，提交授信申请(也可以在贷款申请前签订银行卡)。


2)信用审核: 提交申请后，后台系统将通过内部风险控制和第三方风险控制自动生成风险控制结果。


此时，系统根据风险控制规则自动审批用户信用申请（或人工干预审批）。


被拒绝的用户将无法申请贷款，通常会被引导到其他贷款超级平台(也有15~30天后可重新开放申请的平台)。


3)贷款申请: 通过授信的用户将收到短信通知，并且可以APP发起贷款申请(也有平台，授信完成后贷款) 4）放款： 后台管理人员将对贷款进行审核，通过审核的用户将贷款给用户卡。


取消贷款的用户将无法再次申请贷款；返回重新申请的用户可以在重新绑定卡信息后再次借款。


贷款成功后，会有用户还款计划(也有平台，信用完成后会贷款) 5）还款： 用户可以在APP还款。


逾期客户将收取一定的逾期费用。


到期或逾期时，系统会自动扣除用户绑定的银行卡金额。


6）催收： 对于逾期未归还的客户，系统将首先进行内部催收。


对于逾期天数达到一期的用户，系统将进行外部催收。


2. 运营推广 现金贷款平台的运营和推广包括自然流量、自媒体运营、购买流量和营销裂变。


就贷款业务模式而言，最有效、最可行的方法是从营销公司购买流量。


营销公司主要是贷款超市平台，提供流量，现金贷款平台按约定的支付方式向贷款超市公司支付。


通常有付款方式CPS和CPA两种方式： CPS按贷款成功数量支付，有的按固定费用支付，有的按贷款比例支付，价格相对较高。


CPA按用户注册量付费，用户数据进来通常会付费。


就贷款超级平台与现金贷款平台的对接方式而言，有普通的推广注册、联合登录注册、半流程对接和全流程对接。


普通推广注册：即公司向贷超公司推广链接，贷超引导用户点击链接注册用户； 联合登录注册：指导用户点击产品，同时向公司推送用户信息，引导用户下载APP。


与促销注册相比，联合注册可以获得用户在现金贷款平台上的注册信息。


CPA计费时，注册数据副本方便计费；对于现金贷款平台，用户填写注册信息的步骤减少，转化率相对提高。


半流程注册和全流程注册是指用户在这里APP完成信贷、贷款、还款的全过程。


半流程：指用户信用申请完成，用户贷款，还款APP上完成。


整个过程：指用户的信用、贷款和还款过程APP完成。


不同的贷款超级平台都有自己的外部流程接口。


在开发过程中，需要一定的工作量，稍后将讨论。


原来马甲指APP名称、界面风格、脚本、控件布局重新包装后的新包装APP。


背心通常是扩大公司利润的一种手段。


想象一下，如果贷款超级平台是一盆水，那么APP它是一块海绵，可以吸收盆里的水。


背心是海绵的副本，也以同样的方式吸收盆里的水。


现金贷款平台对稳定时，现金贷款平台通常会复制APP与贷超平台对接，扩大利润。


三、总结 1. 现金贷款平台深受监管部门政策的影响 自3.15消费者晚会7.14高炮报道以来，原运营产品全部暂停调整，向合规方向发展。


比如找小贷牌照企业合作，然后转让债权；或者把高手续费转为保险等。


10月1日前，由于现金贷款负面报告、监管部门政策收紧和第三方数据服务制造商数据服务暂停。


再次暂停原业务，重新调整，准备新产品。


由于现金贷款平台的运营周期有限，国内市场的监管越来越严格，现金贷款平台将转向东南亚市场。


此外，该平台还将经营其他相关业务，以维持企业收入。


例如，将产品或功能调整后的产品销售给其他企业（成为第三方公司）。


2. 现金贷款平台强烈依赖第三方公司 现金贷款非常依赖第三方公司。


当第三方公司的产品发生变化时，现金贷款平台需要及时响应。


这里的变化包括服务变化、服务停止、规则调整等。


因此，产品设计应遵循简单灵活的原则。


简单地说，在对接时，以最简单的方式进行对接；灵活性是指随时准备备备用的第三方服务产品。


例如，在设计中，应考虑重要支付渠道的转换。


当第三方支付公司因政策影响暂停支付服务时，支付可以转移到另一家支付公司，而不影响业务的正常运行。


3. 产品稳定后的主要工作将是对接流量渠道 不同的贷款超级平台有不同的外部接口方式，企业需要尝试对接更大、更稳定的流量平台，以获得利润和安全。


简而言之，要做好现金贷款平台，除了随时了解和关注监管的变化外。


在产品运营过程中，应选择良好的对接渠道，完善风险控制机制。


为支付平台做好多手准备，防止客户在支付平台停止后无法借款还款。


控制收集操作，减少坏账的发生。


如有想法，请留言讨论。


特别说明：本网站的主要目的是收集与互联网运营相关的干货知识，为运营伙伴提供便利。


本网站收集的公共内容来自互联网或用户的贡献，这并不意味着本网站同意其观点，也不对网站内容的真实性负责。


如有侵权行为，请联系网站管理员删除，。